מה זה תכנון פרישה ולמי הוא מיועד?
תכנון פרישה הוא הדרך בה אנחנו מתכננים כיצד להשתמש בתוכניות הפנסיה שעומדות לרשותנו, בין אם פתחנו אותן בעצמנו ובין אם המעסיק פתח אותן עבורנו וכן היביטים רבים נוספים.
היום על פי החוק, כל מעסיק חייב לפתוח לעובדים שלו תוכנית פנסיה וכל עצמאי חייב לפתוח לעצמו. לכן הרעיון של תכנון פרישה אמור להיות חיוני ולדבר אל כולם.
תכנון פרישה נועד לספק את כל הכלים והמידע לפורשים אודות תהליך הפרישה, בכל מה שקשור לעתיד הכלכלי שלהם ושל בני משפחתם, בעזרת שורה של פעולות המתבצעות בהיבטים הקשורים למוצרים פנסיונים והמיסוי עליהן.
חשוב מאוד להתחיל את התהליך מספר שנים לפני שפורשים מהעבודה זאת בשביל ליישר קו ולהגיע אל מועד הפרישה שהכל מסודר ומאורגן, הן מבחינות הקרנות ותוכניות הפנסיה השונות והן מבחינת זכויות והטבות מיסוי להם זכאים הפורשים. חשוב לציין, אם לא עושים את התהליך בצורה נכונה, עלולים להגיע למצב בו חבות מס גבוהה של הפורש
מה זה קיבוע זכויות לקראת פרישה?
קיבוע זכויות נועד לאפשר למי שיוצא לפנסיה לקבל הטבות מס עד כדי פטור מלא במיסוי על הקצבה, על משיכת פיצויים מקרן הפנסיה, מיסוי על רווחי הון ועוד. כלומר, אם מבצעים את התהליך בצורה נכונה, אפשר לקבל הטבות מס שיכולות לחסוך עשרות אחוזים בתשלום מס עד כדי פטור מלא על משיכה מ קרן הפנסיה.
ישנם סעיפים שונים בחוק פקודת מס הכנסה המלמדים על הנחות ופטורים להם זכאים היוצאים לפנסיה, ולשם כך, צריך לבצע בדיקות שונות שיכולות ללמד על הזכאות ובהתאם ליהנות משירות תכנון פרישה בצורה אופטימאלית.
איך קיבוע זכויות נעשה בפועל?
בשביל לקבע זכויות יש לבצע את הפעולות הבאות:
- לאתר את כל תוכניות הפנסיה וקרנות ההשתלמות שעומדות לרשות הפורשים.
- לבצע בדיקה מקיפה של תלושי משכורת בשבע השנים האחרונות לצורך מיצוי כל הזכויות.
- לבחור נכון את מסלולי ההשקעה והחיסכון.
- לתכנן בצורה נכונה ובהתאמה את ההתנהלות הפיננסית, תוך התייחסות להוצאות צפויות.
- לאתר את כל המוצרים הביטוחיים ולראות מה נדרש ומה לא, מה אפשר לשפר.
- לאתר אפיקי השקעה רלוונטיים ומשתלמים על פי תשואות, רמת סיכון ודמי ניהול.
- לבצע תכנון מס יסודי בהתאם לתקנות ולחוקים.
היתרונות של תהליך קיבוע זכויות
תהליך קיבוע זכויות כולל ארבעה יתרונות עיקריים:
- מאפשר להפחית עד לרמה של פטור מלא את תשלומי המס על כספי חסכון פנסיוני
- מאפשר להפחית עד פטור מלא מיסוי במשיכת כספים
- יוצר תכנון נכון של מסלול פרישה אופטימאלי על פי הצרכים והיכולות של הפורש, כל אחד באופן אינדיבידואלי. כפי שראינו, התכנון לוקח בחשבון את התוכניות שעומדות לרשות הפורש, את ההכנסות שהיו לו, הוצאות צפויות ודברים אחרים שיכולים להשפיע על עתידו אחרי שיפרוש מעבודתו ויתקיים על כספי הפנסיה שלו.
למי קיבוע זכויות ותכנון פרישה יכול להתאים?
בתחילת המאמר ציינו שכל הרעיון של תכנון פרישה נועד עבור מי שיש לו פנסיה, שכן זה החלק המהותי בתהליך. בחלק זה אנחנו נציג עוד מספר נקודות שיכולות להבהיר למי תהליך של תכנון פרישה וקיבוע זכויות יכול להתאים.
- גברים ונשים לקראת פרישה מעבודתם (נשים בגיל 64, גברים בגיל 67)
- מי שיש לו הון נזיל של 300 אלך שקל ומעלה לחסכון או השקעה ומתקרב לגיל פרישה
- פנסיונרים המעוניינים להשקיע בשוק ההון ורוצים לדעת כיצד להפחית את המס שישלמו על רווחי הון
- שכירים ועצמאים בני שישים פלוס המעוניינים להמשיך לעבוד
- שכירים ועצמאים עם שכר גבוה מן הממוצע במשק
- כל מי שמעוניין לדעת כיצד לתכנן את הפרישה שלו בצורה נכונה, ויתרה מזו, רוצה ללמוד על קרן הפנסיה שלו, רוצה לדעת כמה דמי ניהול הוא משלם, מה המצב של תיק ההשקעות שלו, ולהבין לעומק את התחום.
סיכום
גיל הפרישה מגיע הרבה יותר ממה שאנחנו חושבים. לעיתים נדמה לנו שהוא רחוק ופתאום אנחנו מוצאים את עצמנו מתקרבים בצעדי ענק למסיבת הפרישה. לכן חשוב שאנחנו נכין את עצמנו לרגע הזה, לא רק בהיבט הנפשי אלא גם בהיבט הפיננסי. תכנון פרישה, קיבוע זכויות, אלו דברים שיכולים לעזור לנו לצאת לפנסיה בצורה נכונה, מושכלת, מבלי שנצטרך להפסיד כסף ונוכל ליהנות מכל מה שחסכנו עד כה.
אנחנו ב"איי ביטוח", מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום וליהנות מסוכנים מקצועיים ומנוסים, שידעו לספק לכם את כל הכלים והמידע הרלוונטי הן עבור תכנון פרישה בצורה נכונה והן עבור קיבוע זכויות בצורה מושכלת ואחראית. כך תוכלו לצאת לפנסיה בראש שקט. צרו איתנו קשר וקבלו מאיתנו את כל המידע והייעוץ הרלוונטי עבורכם.
